2026.07.24 2026.07.25

車両保険は必要？いらない人・つけるべき人の判断基準【ママの家計目線】

noridai

自動車保険を見直すとき、多くのママが迷うのが「車両保険（自分の車の修理代を補償する保険）をつけるかどうか」です。つければ安心ですが、その分だけ毎年の保険料は上がります。家計を軽くしたい一方で、いざというときの出費もこわい——そんなときに役立つ「必要・不要の判断基準」を、ペーパードライバーから運転を再開したママの目線でまとめました。

そもそも車両保険とは？対人・対物との違い

自動車保険は大きく分けて、相手のケガを補償する「対人賠償」、相手のモノを補償する「対物賠償」、そして自分の車の修理代を補償する「車両保険」の3つがあります。対人・対物は相手への賠償なので基本的に外せませんが、車両保険は任意でつけ外しができる部分です。つまり、保険料を調整したいときに真っ先に検討するのがこの車両保険なのです。

車両保険には補償範囲の広い「一般型」と、範囲を限定して保険料を抑えた「エコノミー型（車対車＋限定A など）」があります。一般型は自損事故（電柱やガードレールへの接触など）までカバーしますが、エコノミー型は単独事故（電柱への衝突など）や当て逃げが対象外になるのが一般的です（出典：ソニー損保「車両保険は一般型とエコノミー型どちらがいいの？」）。補償の名称や対象範囲は保険会社ごとに異なるため、契約前に必ず各社の説明ページでご確認ください。

車両保険を「つけるべき人」の3つの条件

次のいずれかに当てはまるママは、車両保険をつけておく価値が高いといえます。

①新車・購入から年数が浅い車に乗っている：修理費や再購入費が高額になりやすく、万一のときの自己負担が大きいためです。損保各社も、新車や初心者ドライバーには補償の広い一般型をすすめています（出典：損保ジャパン／三井住友海上のガイド）。

②運転を再開したばかりで自信がない：ペーパードライバーを卒業して間もない時期は、車庫入れでこすったり、単独でぶつけたりする「自損事故」のリスクが相対的に高めです。運転に慣れるまでの数年間を守る、という考え方ができます。

③貯蓄が少なく、急な修理代を家計から出しにくい：数十万円の修理費を貯蓄から即座に出せない場合、保険で備えておくほうが家計の安全につながります。車両保険は「修理代を自己資金で払えるかどうか」で判断するのが基本です。

車両保険が「なくてもいい人」の判断基準

逆に、次のようなケースでは車両保険を外して保険料を下げるのも合理的な選択です。

まず、車の価値が下がって修理代と保険料が見合わなくなっている場合。年式の古い車では車両保険金額（補償の上限）自体が低く設定され、支払われる金額よりも払い込む保険料のほうが割高になることがあります。次に、修理代を貯蓄でまかなえる場合。十分な備えがあれば、保険を使わず自己資金で対応するほうがトータルの支出を抑えられることもあります。さらに、年間の走行距離が短く事故リスクが低い場合も、外す判断がしやすくなります。

もう一つ知っておきたいのが「等級ダウン」の存在です。車両保険を使って修理すると、多くのケースで翌年の等級が下がり保険料が上がります（自分の車を壊して車両保険を使うケースの多くは「3等級ダウン事故」にあたります。盗難や台風・洪水などによる損害は「1等級ダウン事故」です。出典：ソニー損保FAQ「3等級ダウン事故・1等級ダウン事故・ノーカウント事故とは」）。等級の下がり方や事故あり係数の適用期間は事故の種類・保険会社により異なるため、詳細は各社にご確認ください。小さなキズの修理で保険を使うと、かえって数年分の保険料増でマイナスになることもあるため、「使うほどの損害か」を冷静に見ることが大切です。

つけたまま保険料を抑える3つの工夫

「不安だから外したくない。でも高い」という場合は、車両保険を残しながら保険料を下げる方法があります。

①エコノミー型に切り替える：相手のいる事故・盗難・いたずら・台風などに絞って補償し、単独事故を外すことで保険料を抑えられます。②免責金額（自己負担額）を高めに設定する：たとえば「1回目5万円・2回目10万円」のように自己負担を上げると、その分だけ保険料が下がります。③運転者を限定する：「本人・配偶者限定」などにすると、補償の対象者が絞られて保険料が下がります（出典：インズウェブ・保険料を抑える方法）。家族構成や運転する人に合わせて設定を見直しましょう。

迷ったら「一括見積もり」で今の条件を比べるのが近道

車両保険をつける・外す・エコノミーにする——この違いで保険料がどれだけ変わるかは、実際に見積もってみないと分かりません。同じ補償内容でも保険会社によって保険料は差が出るため、1社だけで決めず複数社を比べるのが家計にはいちばん効きます。無料の一括見積もりを使えば、車検証を見ながら数分の入力で各社の金額を横並びで確認できます。

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まとめ｜車両保険は「修理代を自分で払えるか」で決める

車両保険は、新車・運転再開直後・貯蓄が少ないママにはつける価値が高く、車の価値が下がった・貯蓄で払える場合は外して保険料を下げる、というのが基本の考え方です。つけたまま抑えたいなら、エコノミー型・免責金額・運転者限定の3つで調整できます。まずは今の条件で一括見積もりを取り、家計に合うバランスを見つけてみてください。