【2026年値上げ】ママの自動車保険を年3万円安くする方法

「自動車保険、また上がるんですか…」

2026年1月の値上げニュースを見て、思わずため息が出たママは多いのではないでしょうか。私自身、12年のペーパードライバーを卒業して運転を再開したばかりの3歳児ママです。

子育てで何かと出費がかさむなか、自動車保険の値上げはじわじわとダメージが大きいですよね。でも、正直なところ「どこで節約できるの？」「保険を削って大丈夫なの？」と不安な方も多いはず。

この記事では、2026年の値上げをきっかけに自動車保険を見直すことで、年間3万円以上の節約に成功したママたちのリアルな体験をもとに、具体的な見直し方法をお伝えします。難しい保険用語はできるだけ使わず、「私にもできそう！」と思えるように解説しますね。

最後まで読めば、今日から始められる節約アクションがきっと見つかります。一緒に賢く節約しましょう！

2026年の自動車保険値上げ、実際どれくらい上がるの？

まずは「そもそも今回の値上げってどんなもの？」というところから整理しましょう。ニュースで「値上げ」と聞いてもピンとこないことって多いですよね。

2026年の値上げの背景と規模感

2026年1月から、損害保険各社が自動車保険料を一斉に値上げしました。その主な理由は以下の3つです。

• 修理費の高騰：最近の車はセンサーやカメラが多く、ちょっとした事故でも修理費が跳ね上がるようになりました
• 医療費・慰謝料の上昇：交通事故の治療費が年々増加しており、保険会社の支払い額も増えています
• 自然災害リスクの増加：台風や豪雨による車両被害が増えており、車両保険の支払いが増加しています

値上げ幅は保険会社や契約内容によって異なりますが、平均で5〜10%程度の値上げとなっています。年間保険料が10万円の場合、5,000〜10,000円の値上がりになる計算です。

「たった数千円」と思うかもしれませんが、毎年積み重なると大きな金額になりますよね。しかも、値上げはこれが最初ではなく、2023年・2024年・2025年と連続して行われてきました。この3年で、気づかないうちに年間1〜2万円近く上がっているご家庭も少なくありません。

ママ世代が特に注意すべきポイント

ペーパードライバーを卒業してまもないママは、保険料が高めに設定されていることが多いです。理由は「等級」が低いから。等級とは事故を起こさなかった期間に応じてもらえる割引のことで、新規加入だと6等級からスタートし、最高の20等級になるまで14年かかります。

ペーパードライバー時代に保険を解約していた方は、等級がリセットされてしまっている可能性も。そうなると保険料が高いままになりがちです。

一方で、ママ世代が節約しやすいポイントもあります。たとえば：

• 子育て中は近距離の運転がメインになりがち → 走行距離割引が使いやすい
• 日中のみの運転が多い → 時間帯割引（一部保険会社）の対象になりやすい
• 家族で複数台持ちの場合 → まとめて見直すとさらに効果的

では、具体的にどうやって安くするのか、次の章から詳しくお話しします！

保険料を年3万円安くするための5つの方法

「年3万円も安くなるの？」と思うかもしれませんが、複数の方法を組み合わせれば十分に可能です。私の周りのママ友でも、見直しをして3〜5万円安くなったという人がいます。一つひとつ解説していきますね。

方法①：ネット型保険に乗り換える（年1〜3万円節約）

自動車保険には大きく分けて2種類あります。

• 代理店型（対面型）：保険会社の代理店（ディーラーや保険ショップなど）を通じて契約するタイプ
• ネット型（通販型）：インターネットで直接契約するタイプ

代理店型は担当者が相談に乗ってくれる安心感がある一方、ネット型は人件費や店舗コストがかからない分、保険料が15〜30%程度安くなることが多いです。

代理店型の年間保険料が10万円の場合、ネット型に乗り換えることで7〜8万円台になることも珍しくありません。その差額は年間2〜3万円です。

ただし、ネット型は自分でいろいろ調べて選ぶ必要があります。「何の補償が必要かよくわからない」という方は、最初だけ代理店で相談して補償内容を把握してから、その内容に近いネット型保険を探すという方法もあります。

代表的なネット型保険会社（参考）：

• イーデザイン損保
• SBI損保
• ソニー損保
• チューリッヒ保険
• アクサダイレクト

後ほど「一括比較サイト」の活用方法もご紹介しますので、まずは読み進めてくださいね。

方法②：走行距離割引を活用する（年数千円〜1万円節約）

子育て中のママって、実は走行距離が少ないことが多いんです。近くのスーパーや保育園の送り迎えがメインで、長距離ドライブはほとんどしない、という方も多いのではないでしょうか。

実は走行距離が少ない人ほど保険料が安くなる「走行距離割引」という仕組みがあります。

一般的な走行距離割引の目安はこんな感じです：

年間5,000km以下であれば、割引の効果がかなり大きくなります。自分の走行距離を確認してみましょう。車のメーターに「オドメーター」という総走行距離の数字があるので、1年前と比べてみると年間走行距離がわかります。

また、最近は「テレマティクス保険」という仕組みもあります。スマホアプリやドライブレコーダーと連動して実際の走行データを計測し、安全運転や走行距離に応じてリアルタイムで保険料が変わるタイプです。慎重な運転をするママには特におすすめです！

方法③：補償内容を最適化する（年5千円〜2万円節約）

「とにかく手厚くしておけば安心」と思って、実は不要な補償までつけているケースが意外と多いです。逆に「削りすぎて万が一のときに困る」というケースも。補償内容を正しく見直すことが、賢い節約の鍵です。

削っても問題ないことが多い補償：

• 車両保険（古い車の場合）：車の時価（今の価値）が低い場合、車両保険の保険料と見合わないことも。車の価値が100万円以下になったら見直し時かもしれません
• 弁護士費用特約（他の特約で代替できる場合）：すでに火災保険などにセットされている場合は二重になっているかも
• ロードサービス（カーディーラーや任意のサービスに加入済みの場合）：JAFに入っていれば不要なことも

削ってはいけない補償：

• 対人賠償保険：相手を死傷させた場合の補償。絶対に無制限にしておくこと！
• 対物賠償保険：相手の車や物を壊した場合の補償。これも無制限が基本です
• 人身傷害保険：自分や同乗者がケガをした場合の補償。過失割合に関係なく補償されます

特に対人・対物賠償は、万が一大きな事故を起こしてしまったとき、無制限にしておかないと自分の家計が破綻するリスクがあります。ここだけは削らないようにしてください。

方法④：免責金額を設定する（年数千円〜1万円節約）

「免責金額」とは、事故が起きたとき自分が負担する金額のことです。たとえば免責5万円なら、修理費が10万円かかった場合に自分で5万円払い、残りの5万円を保険で受け取ります。

免責金額を高く設定するほど保険料が安くなります。運転に自信がついてきたママや、小さなキズは自費で修理しても構わないという方には選択肢になります。

ただし、免責を設定するとその分の出費リスクは自分で抱えることになります。無理に設定しなくていいですよ。ペーパードライバー卒業まもない方は、まず免責なし（または低め）でしばらく様子を見るのが安全です。

方法⑤：一括見積もりサイトで複数社を比較する（効果は会社によって異なる）

これが今すぐできる、もっとも手軽な方法です。保険の一括見積もりサイトを使えば、複数の保険会社の料金を一度に比較できます。

同じ補償内容でも、保険会社によって保険料は大きく異なります。2〜3万円の差が出ることも珍しくないので、必ず複数社を比較してから決めましょう。

一括見積もりを使うときのコツ：

• 補償内容を同じ条件で比較する（対人無制限・対物無制限は必ず同じ設定で）
• 現在の等級・年齢・車種・走行距離を正確に入力する
• 最低3〜5社を比較する
• 電話やメールが来ても慌てて契約しない（じっくり比較してから決める）

保険の更新月（満期月）の1〜2ヶ月前から動き始めると余裕を持って比較できますよ。

ネット型 vs 代理店型、ママにはどちらが向いているの？

方法①でも少し触れましたが、ここではもう少し詳しく「ネット型と代理店型、どちらを選べばいいの？」という疑問にお答えします。

代理店型が向いているママのタイプ

以下に当てはまるなら、代理店型の安心感を優先した方がいいかもしれません。

✅ ペーパードライバー卒業まもなく、事故への不安が大きい

✅ 保険の内容がよくわからなくて、担当者に相談したい

✅ 事故のとき、保険会社任せにしたい（自分で交渉したくない）

✅ インターネットでの手続きが苦手

代理店型は確かに保険料が高めですが、担当者が親身になって相談に乗ってくれる安心感は大きいです。事故のときもサポートが手厚いという声が多くあります。

特に、子どもを乗せて運転することが多いママは、万が一のときのサポート体制を重視したいですよね。その点、代理店型の「顔の見える担当者がいる」安心感は他に替えられないという方も少なくありません。

ネット型が向いているママのタイプ

一方、こんな方にはネット型がおすすめです。

✅ ある程度運転に慣れてきて、保険の基本を理解している

✅ とにかく保険料を安くしたい・節約したい

✅ スマホやPCでの手続きに抵抗がない

✅ 事故のときはコールセンターや電話対応でOK

ネット型保険は、保険料の節約効果が一番大きい選択肢です。年間保険料が10万円の方なら、うまくいけば7〜8万円台に抑えられることもあります。

また、最近のネット型保険はコールセンターの対応が充実していて、24時間対応のところも多くなっています。事故のときも電話一本でロードサービスを呼べたり、示談交渉を代行してくれたりするサービスがほとんどなので、実際には不便を感じることは少ないと思いますよ。

「最初は代理店型、慣れたらネット型」の流れも◎

私がおすすめする流れはこちらです。

1. 最初の1〜2年は代理店型で安心感を重視しながら保険の仕組みを学ぶ
2. 運転に慣れてきたらネット型の一括見積もりを試してみる
3. 補償内容を比較して、代理店型との差額を確認する
4. 「これなら大丈夫」と思えたらネット型に乗り換える

無理してネット型に変える必要はありません。自分のペースで、安心できる範囲で少しずつ節約していきましょう。

保険見直しのリアル体験談：ママたちの成功事例

「でも本当に安くなるの？」という疑問に答えるために、実際に保険を見直して節約に成功したママたちのエピソードをご紹介します（個人情報保護のため、細部は変更しています）。

Aさん（34歳・2児のママ）：年間4万2千円節約

育休復帰後に車を購入し、ディーラーで勧められるまま代理店型の保険に加入していたAさん。一括見積もりでネット型に乗り換え、さらに走行距離区分を実態に合わせたところ、年間4万2千円の節約に成功しました。「同じ補償なのにこんなに違うとは思わなかった」とのこと。

Bさん（39歳・1児のママ）：年間1万8千円節約

乗り換えには不安があったBさんは、まず今の保険会社に補償内容の見直しを相談。重複していた弁護士費用特約を外し、走行距離区分を見直しただけで年1万8千円の節約に。「乗り換えなくても減らせた」と話します。まずは今の証券を見直すだけでも効果がある良い例です。

保険だけじゃない！「固定費まるごと」を見直すカーリースという選択肢

保険を見直しても、車には税金・車検・メンテナンスといった費用が次々とかかります。「毎年バラバラに来る出費の管理が大変」という方に、近ごろ選ばれているのがカーリースです。月々定額に税金・車検・保険などをまとめられるため、家計の見通しが立てやすくなります。頭金なしで新しい車に乗れる点も、子育て世帯と相性が良いポイントです。

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オリコで乗ーる：国産・輸入車約300車種から選べる

「もう少しいい車に乗りたいけど、月々の負担を抑えたい」とう方には、オリコで乗ーるがおすすめです。

オリコで乗ーるの特徴はこちら：

• 国産・輸入車約300車種とう豊富なラインナップ
• 月1万円台〜の新車定額リースで新車に乗れる
• オリコ（Orient Corporation）という信頼性の高い金融機関が運営
• 人気のミニバンやSUVも対象車種に含まれる

子どもが増えてファミリーカーが欲しいけれど、購入は予算的に難しいという方にも向いています。月々の支払いを一定に抑えながら新車に乗れるのは、大きな魅力です。

▶ オリコで乗ーる｜国産・輸入車約300車種、月1万円台〜の新車定額リース

カーリースが特に向いているのはどんなママ？

カーリースが特におすすめなのはこんな方です：

• 毎年の保険更新・税金の時期に家計の見通しが立てにくいと感じている
• 今の車が古くなってきて、乗り換えを検討している
• 子どもが生まれて広い車が欲しいが、頭金が用意できない
• 保険や税金の管理が面倒で、まとめてシンプルにしたい
• 数年後にまた乗り換えたいと考えている

もちろん、カーリースが全員に向いているわけではありません。自分の車を所有したい方、走行距離が非常に多い方、改造やカスタムを楽しみたい方には向かない面もあります。あくまで「選択肢の一つ」として、参考にしてみてください。

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保険見直しチェックリスト：今すぐできること まとめ

最後に、この記事でお伝えした内容を「今すぐできること」としてチェックリスト形式でまとめます。保存しておいて、保険の更新時期に見直してみてくださいね。

今日すぐできること（5〜10分）

✅ 保険証書を引っ張り出して、年間保険料・等級・補償内容を確認する

✅ 車のメーターを見て、年間走行距離をざっくり把握する

✅ 現在の保険の満期日（更新月）をカレンダーに登録しておく

✅ 車両保険がつういでか場合、車の今の価値（買取相場）をネットで調べてみる

満期の1〜2ヶ月前にやること（30〜60分）

✅ 一括見積もりサイトで複数社の保険料を比較する

✅ 現在の保険会社に補償内容の見直しを相談してみる（まずここから始めても◎）

✅ ネット型とのコスト差を計算して、乗り換えるかどうか判断する

✅ 不要な特約（ロードサービス・弁護士費用特約の重複）がないか確認する

✅ 走行距離割引の適用条件を確認し、現在の走行距離と合っているか確認する

じっくり考えてみること（中長期）

✅ 毎年の車の出費を計算して、カーリースと比較してみる

✅ 運転に慣れてきたら、ネット型保険を本格検討する

✅ 車の買い替えを検討する時期にはカーリースも選択肢に入れてみる

✅ テレマティクス保険（走行データ連動型）の情報収集をしておく

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まとめ：値上げに負けない保険見直しで、年3万円節約しよう

2026年の自動車保険値上げは、正直しんどいニュースです。でも、見方を変えれば「保険を見直す絶好のタイミング」でもあります。

この記事でお伝えした節約のポイントをもう一度まとめると：

1. ネット型保険に乗り換える：年1〜3万円節約の可能性あり
2. 走行距離割引を活用する：年数千円〜1万円節約
3. 補償内容を最適化する：不要な補償を外して年5千円〜2万円節約
4. 免責金額を設定する：年数千円〜1万円節約
5. 一括見積もりサイトで比較する：まずは現状把握から

これらを組み合わせれば、年間3万円以上の節約も十分に現実的です。節約できたえ金で、子どもとのおでかけや旅行の費用に充てるのもいいですよね。

そして「保険の管理そのものが面倒」と感じているなら、定額ニコノリパックやオリコで乗ーるのようなカーリースで、税金・車検・保険をまとめて固定化するという方法も、賢い選択肢の一つです。

「完璧にやらなきゃ」と思わなくていいです。今日一つでもアクションできれば、それは立派な節約の第一歩。ペーパードライバーを卒業した私たちは、保険の見直しだってできます！

一緒に、賢くお得なカーライフを楽しみましょう。最後まで読んでいただき、ありがとうございました。

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